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대출금리가 0.25%p 오르면 이자만 납부하는 조건에서 1억원당 연 25만원, 월평균 약 2만833원이 늘어납니다. 3억원이면 월 약 6만2500원, 5억원이면 월 약 10만4167원입니다. 다만 원리금균등상환은 잔액과 남은 기간에 따라 증가액이 달라집니다.
기준금리 변동폭과 내 대출금리 변동폭은 항상 같지 않습니다. 아래 표는 내 실제 대출금리가 정확히 0.25%p 변한다고 가정한 단순 비교표입니다.
정확한 상환액은 금융감독원 계산기로 다시 확인하세요.
금융계산기 확인
0.25%p 상승 월 이자 증가표
| 대출잔액 | 연 증가액 | 월평균 증가액 |
|---|---|---|
| 5천만원 | 125,000원 | 10,417원 |
| 1억원 | 250,000원 | 20,833원 |
| 2억원 | 500,000원 | 41,667원 |
| 3억원 | 750,000원 | 62,500원 |
| 5억원 | 1,250,000원 | 104,167원 |
계산식: 대출잔액 × 0.0025 ÷ 12 = 월평균 이자 증가액
내 대출은 0.25%p가 그대로 오르지 않을 수 있습니다
대출금리는 보통 기준이 되는 금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 결정됩니다. 한국은행 기준금리가 움직여도 내 상품이 COFIX, 금융채 또는 다른 지표 중 무엇을 따르는지와 금리 재산정일에 따라 반영 폭과 시점이 달라집니다.
| 확인 항목 | 계약서에서 찾을 표현 | 계산에 넣을 값 |
|---|---|---|
| 기준금리 | 신규·잔액 COFIX, 금융채 등 | 직전과 새 공시값의 차이 |
| 변동주기 | 3개월·6개월·12개월 | 다음 금리변경일 |
| 가산·우대 | 거래실적·급여이체·카드 | 우대조건 상실 여부 |
| 상환방식 | 원리금균등·원금균등·만기일시 | 남은 잔액과 기간 |
빠른 계산과 실제 상환액 계산을 구분하세요
이 글의 빠른 공식은 ‘현재 남은 원금 × 금리변동 폭 ÷ 12’입니다. 만기일시상환 대출의 월 이자 변화를 가늠하기에는 편하지만, 매달 원금이 줄어드는 원리금균등·원금균등 대출의 실제 납입액과는 차이가 납니다.
예시: 잔액 3억원, 실제 적용금리 0.25%p 상승
연간 단순 증가액: 300,000,000원 × 0.0025 = 750,000원
월평균 단순 증가액: 750,000원 ÷ 12 = 62,500원
0.25%는 0.0025로 입력해야 합니다. 0.25를 그대로 곱하면 결과가 100배 커지는 대표적인 계산 실수입니다.
대환 손익분기점 계산
월 절감액만 보고 대환하면 중도상환수수료와 부대비용 때문에 오히려 손해가 날 수 있습니다. ‘총 대환비용 ÷ 월 예상 절감액’으로 비용을 회수하는 데 걸리는 개월 수를 먼저 계산하세요.
| 중도상환수수료 | ________원 |
| 인지세·보증료 등 | ________원 |
| 월 예상 절감액 | ________원 |
| 손익분기 개월 | 총비용 ÷ 월 절감액 = ____개월 |
금리 변경 통지를 받은 날 체크할 것
- 변경 전후 적용금리와 변경일을 확인합니다.
- 우대금리 조건이 빠지지 않았는지 봅니다.
- 남은 원금과 다음 회차 납입액을 기록합니다.
- 고정형 전환 또는 대환 시 총비용을 비교합니다.
금리 변동폭별 1억원 기준
| 변동폭 | 연간 차이 | 월평균 차이 |
|---|---|---|
| 0.10%p | 100,000원 | 8,333원 |
| 0.25%p | 250,000원 | 20,833원 |
| 0.50%p | 500,000원 | 41,667원 |
| 1.00%p | 1,000,000원 | 83,333원 |
내 대출 계산 기록표
| 항목 | 내 기록 |
|---|---|
| 현재 잔액 | ________원 |
| 현재 금리 | ____% |
| 다음 재산정일 | ____년 __월 __일 |
| 중도상환수수료 | ________원 |
| 예상 월 증가액 | ________원 |
대환 전 빠뜨리지 말 것
- 중도상환수수료와 인지세·보증료
- 우대금리 조건 유지 가능 여부
- 고정기간 종료 후 금리 산식
- 남은 대출기간과 실제 총이자
자주 묻는 질문
0.25%와 0.25%p는 같은 뜻인가요?
금리가 3.00%에서 3.25%가 되면 0.25%포인트 상승이며 기존 대비 증가율과는 다릅니다.
원리금균등도 표와 같나요?
표는 이자만 단순 비교한 값이며 원리금균등은 기간과 잔액에 따라 다릅니다.
기준금리 상승폭만 넣으면 되나요?
내 상품의 실제 적용금리 변동폭을 넣어야 합니다.
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공식 참고자료
※ 단순 계산 예시이며 실제 납입액은 상품 조건에 따라 달라집니다.