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집값과 LTV만 보고 주택담보대출 한도를 예상하면 실제 은행 상담에서 금액이 크게 줄어들 수 있습니다. DSR은 담보가치가 아니라 차주의 연소득과 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 기준으로 계산하기 때문입니다. 기존 신용대출·자동차할부·학자금대출이 있으면 새 주담대에 사용할 수 있는 상환여력이 먼저 줄어듭니다.
아래 주택담보대출 DSR 계산기에 연소득과 기존대출 연간 원리금, 희망 주담대 금액·기간·금리를 입력하면 예상 DSR, 월 상환액과 DSR 기준 최대 추가대출액을 확인할 수 있습니다. 스트레스 금리도 별도 입력할 수 있어 실제 적용금리와 심사용 금리를 구분해 비교할 수 있습니다.
DSR 한도가 곧 최종 대출한도는 아닙니다.
실제 승인액은 DSR·LTV·지역별 한도·담보평가·은행 심사 중 가장 제한적인 기준으로 결정됩니다.
주택담보대출 DSR 계산기
기존대출은 신용정보 조회나 각 금융회사 상환표에서 확인한 1년 동안 갚아야 할 원금과 이자의 합계를 입력하세요. 잔액을 그대로 넣는 칸이 아닙니다. 새 주담대는 원리금균등상환으로 계산하며 심사용 금리는 입력한 대출금리에 스트레스 금리를 더해 적용합니다.
※ 스트레스 금리는 실제 납부금리에 더해지는 금리가 아니라 금리상승 위험을 반영해 대출한도를 산정할 때 사용하는 심사용 가산금리입니다. 상품의 고정·혼합·주기·변동형 구조와 지역에 따라 적용비율이 달라질 수 있습니다.
| 계산 항목 | 예상 결과 |
|---|---|
| DSR 허용 연간 원리금 | - |
| 새 주담대 사용 가능 연간 원리금 | - |
| 심사용 금리 | - |
| 희망대출 심사용 월 원리금 | - |
| 희망대출 실제금리 총이자 | - |
DSR 계산 공식부터 이해하기
DSR = 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100
허용 연간 원리금 = 연소득 × 적용 DSR 한도
새 대출에 쓸 수 있는 원리금 = 허용 연간 원리금 − 기존대출 연간 원리금
연소득 6천만원에 DSR 40%를 적용하면 모든 대출을 합쳐 1년에 갚을 수 있는 원리금은 2,400만원입니다. 기존대출에서 연 600만원을 갚고 있다면 새 주담대에 배정할 수 있는 연간 상환액은 1,800만원, 월평균 약 150만원입니다.
여기서 새 주담대 원금을 역산할 때는 단순히 150만원에 360개월을 곱하면 안 됩니다. 원금뿐 아니라 심사용 금리에 따른 이자도 함께 상환하므로 원리금균등 공식으로 다시 계산해야 합니다.
2026년 스트레스 DSR에서 확인할 점
금융위원회는 스트레스 DSR을 미래 금리상승 위험을 반영해 대출한도를 산정하는 제도로 설명합니다. 실제 약정금리에 스트레스 금리를 더해 심사용 원리금을 계산하므로 같은 소득이라도 스트레스 금리가 높을수록 대출 가능액은 줄어듭니다.
2026년 하반기 공식 행정지도 안내에서는 수도권·규제지역 주담대에 3.0% 이상의 스트레스 금리 기준이 제시되고, 그 밖의 주담대는 한시적인 적용비율이 안내되어 있습니다. 그러나 모든 대출에 숫자 3%를 그대로 더하는 것은 아닙니다. 지역과 금리유형, 고정기간·금리변동주기에 따라 적용비율이 달라집니다.
| 구분 | 계산기 입력 방법 | 확인사항 |
|---|---|---|
| 변동형 | 은행이 안내한 적용 스트레스 금리 입력 | 스트레스 금리 적용비율이 상대적으로 큼 |
| 혼합형·주기형 | 고정기간에 따른 실제 가산폭 입력 | 고정기간·전체 만기 비중에 따라 차등 |
| 지방 비규제지역 | 상담받은 한시 적용값 입력 | 2026년 말까지 한시 기준 여부 재확인 |
※ 계산기의 기본 3.0%p는 수도권·규제지역 변동형 주담대를 보수적으로 살펴보는 예시입니다. 신청일의 은행 심사값을 확인해 수정하세요.
기존대출은 무엇을 입력해야 할까?
DSR은 단순 대출잔액의 합이 아닙니다. 대출 종류별로 연간 원금과 이자를 산정하는 만기·상환방식이 다르므로 가장 정확한 방법은 금융회사 앱의 상환일정표와 신용정보를 확인해 연간 원리금 합계를 구하는 것입니다.
- 신용대출과 마이너스통장
- 기존 주택담보대출과 비주택담보대출
- 자동차 할부·카드론·장기카드대출
- 학자금대출 등 DSR 산정에 포함되는 가계대출
- 공동차주 또는 보증 구조에 따라 본인에게 반영되는 채무
일부 정책대출과 긴급 생계자금 등은 적용 예외 또는 별도 산정 방식이 있을 수 있습니다. 반대로 잔액이 작아 보여도 만기가 짧은 신용대출은 연간 원금상환액이 크게 잡혀 DSR을 많이 차지할 수 있습니다.
DSR과 LTV는 어떻게 다른가?
| 구분 | DSR | LTV |
|---|---|---|
| 기준 | 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 | 주택 담보가치 대비 대출금 |
| 영향이 큰 항목 | 소득·기존대출·금리·만기 | 주택가격·지역·주택보유·상품 조건 |
| 한도를 늘리는 방향 | 인정소득 증가·기존대출 원리금 감소 | 자기자금 증가·적용비율과 담보평가 확인 |
예를 들어 LTV상 4억원까지 가능해도 DSR 계산 결과가 2억5천만원이면 실제 검토한도는 더 낮은 2억5천만원 쪽에 가까워집니다. 반대로 DSR상 5억원이 나와도 LTV와 지역별 총액 제한이 3억원이라면 3억원을 넘기 어렵습니다.
대출 상담 전에 준비할 자료
- 원천징수영수증·소득금액증명 등 인정소득 서류를 준비합니다.
- 한국신용정보원 또는 금융회사 앱에서 기존대출 목록을 확인합니다.
- 각 대출의 잔액·금리·만기·상환방식과 향후 1년 원리금을 정리합니다.
- 매매가격과 은행 담보평가액, 필요한 자기자금을 구분합니다.
- 변동형·혼합형·주기형별 스트레스 DSR 차이를 요청합니다.
- 10·20·30·40년 만기별 월 상환액과 총이자를 함께 비교합니다.
- 취득세·중개보수·등기비용·이사비를 대출 외 현금으로 남겨둡니다.
대출만기 연장은 DSR상 월 부담과 연간 원리금을 낮출 수 있지만 총이자는 늘어납니다. 한도를 최대한 받는 것보다 금리상승과 소득감소 상황에서도 감당할 수 있는 월 상환액을 먼저 정하는 편이 안전합니다.
자주 묻는 질문
은행권 DSR은 무조건 40%인가요?
40%는 일반적인 은행권 가계대출 관리기준을 살펴볼 때 많이 사용하는 값이지만 모든 차주와 모든 상품에 일률적으로 같은 것은 아닙니다. 정책상품·예외대출·금융회사와 차주 조건을 확인해야 합니다.
스트레스 금리 3%가 실제 대출금리에 붙나요?
아닙니다. 스트레스 금리는 대출한도를 심사할 때 미래 금리상승 위험을 반영하는 가산값입니다. 실제 이자 납부는 약정금리를 기준으로 하며 계산기는 심사용 월 원리금과 실제금리 월 상환액을 따로 보여줍니다.
마이너스통장을 사용하지 않아도 DSR에 영향이 있나요?
한도대출은 실제 사용액만이 아니라 한도와 산정방식이 영향을 줄 수 있습니다. 주담대 신청 전에 불필요한 한도 감액이나 해지가 유리한지는 거래은행에 확인하세요.
상환기간을 40년으로 하면 한도가 늘어나나요?
원리금균등 가정에서는 연간 상환액이 줄어 DSR상 가능금액이 커질 수 있습니다. 다만 연령·상품별 최장만기 제한이 있고 전체 이자는 크게 늘 수 있으므로 한도와 총비용을 함께 봐야 합니다.
부부 소득을 합산하면 한도가 두 배가 되나요?
소득뿐 아니라 부부 각자의 기존 부채와 공동차주 구조가 함께 반영되므로 단순히 두 배가 되지는 않습니다. 소득 합산 인정서류와 채무 반영방식을 은행에 확인해야 합니다.
계산기 최대대출액만큼 실제로 받을 수 있나요?
보장되지 않습니다. 계산값은 입력한 DSR과 원리금균등 조건만 역산한 결과입니다. LTV, 지역·주택가격별 대출한도, 담보평가, 신용점수, 은행별 내부한도와 방공제 등이 추가로 적용될 수 있습니다.
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공식 참고자료
※ 2026년 10월 1일 확인한 공식 안내와 원리금균등 계산식을 바탕으로 만든 예상 도구입니다. 실제 DSR 산정만기·인정소득·예외대출·스트레스 금리 적용비율과 승인한도는 신청일의 규정 및 금융회사 심사결과를 따릅니다.