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은행 앱에 표시된 연 4% 예금과 연 5% 적금 중 어느 쪽의 이자가 더 클까요? 숫자만 보면 적금이 유리해 보이지만, 적금은 돈을 매달 나누어 넣기 때문에 모든 원금에 1년치 이자가 붙지 않습니다. 같은 총원금과 기간이라면 표시금리가 높은 적금의 세후이자가 예금보다 작을 수도 있습니다.
아래 예금·적금 세후이자 비교 계산기에 월 납입액과 기간, 각 상품의 금리와 과세방식을 입력하면 같은 총원금으로 운용했을 때의 세전이자·이자소득세·세후이자·만기금액을 한 번에 비교할 수 있습니다.
표시금리보다 세후 만기금액을 비교하세요.
일반과세는 이자소득세와 지방소득세를 합한 15.4%를 기본값으로 계산합니다.
예금·적금 세후이자 비교 계산기
적금 월 납입액을 기준으로 총원금을 계산한 뒤, 동일한 금액을 첫날 예금에 맡겼다고 가정해 비교합니다. 적금은 매월 초 납입해 첫 회차는 전체 기간, 마지막 회차는 1개월 동안 이자가 붙는 단리 방식의 예상값입니다.
※ 우대금리는 조건 충족 전 기본금리가 아니라 실제 적용받을 최종금리를 입력하세요. 특별중도해지나 만기 전 해지는 약정금리보다 낮은 중도해지금리가 적용될 수 있습니다.
| 비교 항목 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 세전이자 | - | - |
| 예상 이자소득세 | - | - |
| 세후 만기금액 | - | - |
| 세후 실효수익률 | - | - |
예금과 적금 이자가 다른 이유
정기예금 세전이자 = 원금 × 연이율 × 가입개월 ÷ 12
월납 적금 세전이자 = 월 납입액 × 연이율 × (1+2+…+가입개월) ÷ 12
세후이자 = 세전이자 − 이자소득세
예금은 가입 첫날 목돈 전액을 맡깁니다. 600만원을 1년 예금에 넣으면 600만원 전체에 12개월 이자가 붙습니다. 반면 월 50만원씩 12개월 적금에 넣으면 첫 납입금은 12개월, 두 번째 납입금은 11개월, 마지막 납입금은 1개월 동안만 이자가 붙습니다.
따라서 예금 연 3.5%와 적금 연 5%를 단순히 3.5 대 5로 비교하면 안 됩니다. 목돈을 이미 보유한 사람은 같은 총원금 기준 세후이자를 확인하고, 매달 월급에서 모으는 사람은 적금의 강제저축 효과까지 함께 판단해야 합니다.
일반과세 15.4%는 어떻게 계산될까?
일반적인 국내 예금·적금 이자에는 소득세 14%가 원천징수되고, 소득세의 10%에 해당하는 지방소득세 1.4%가 더해져 합계 15.4%가 적용됩니다. 세전이자가 20만원이라면 단순 계산한 세금은 3만800원, 세후이자는 16만9,200원입니다.
| 과세 구분 | 계산기 기본 세율 | 확인할 점 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 일반 예금·적금의 대표적인 원천징수율 |
| 세금우대·저율과세 | 상품별 선택 | 가입자격·한도·농특세 등 상품 조건 확인 |
| 비과세 | 0% | 비과세 요건과 가입한도 충족 여부 확인 |
※ ‘세금우대 9.5%’와 ‘저율과세 1.4%’는 비교를 위한 선택값입니다. 실제 적용세율은 상품 종류, 조합원 여부, 가입 시점과 법령에 따라 다를 수 있으므로 상품설명서의 과세구분을 그대로 입력하세요.
표시금리 비교 전에 확인할 7가지
- 기본금리와 최고금리: 광고에 크게 표시된 최고금리는 급여이체·카드실적·첫 거래 등 조건을 모두 충족해야 받을 수 있습니다.
- 우대금리 적용 원금: 우대금리가 전체 납입액이 아니라 이벤트 한도에만 적용되는지 확인합니다.
- 납입 한도: 연 7% 적금이어도 월 10만원까지만 넣을 수 있다면 총이자는 크지 않을 수 있습니다.
- 가입기간: 6개월 고금리 상품과 12개월 상품은 연이율이 같아도 실제 이자와 재가입 위험이 다릅니다.
- 중도해지금리: 만기 전에 해지하면 약정금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용될 수 있습니다.
- 과세방식: 일반과세·저율과세·비과세 여부에 따라 동일한 세전이자라도 수령액이 달라집니다.
- 예금자보호 대상: 가입 금융회사와 상품이 보호대상인지, 한도는 얼마인지 최신 안내를 확인합니다.
목돈이 있다면 예금, 매달 모은다면 적금
| 상황 | 우선 검토할 상품 | 이유 |
|---|---|---|
| 지금 사용할 수 있는 목돈이 있음 | 정기예금 | 첫날부터 원금 전액에 이자가 붙음 |
| 월급에서 일정액을 모아야 함 | 정기적금 | 자동이체로 저축 습관을 만들기 쉬움 |
| 금리 변동이 걱정됨 | 만기 분산 | 가입 시점을 나눠 재예치 위험을 줄임 |
| 비상금도 필요함 | 일부만 예치 | 중도해지로 약정이자를 잃는 상황을 예방 |
상품 선택은 이자 몇 만원 차이만으로 결정하기 어렵습니다. 갑자기 쓸 가능성이 있는 돈까지 장기 예금에 묶으면 중도해지로 손해를 볼 수 있습니다. 생활비와 비상자금은 수시입출금 계좌에 남기고, 만기까지 사용하지 않을 금액만 예치하는 편이 안전합니다.
금리가 같아도 실제 만기금액이 달라지는 경우
- 월초 납입과 월말 납입처럼 실제 납입일이 다른 경우
- 은행이 월 단위가 아니라 실제 경과일수로 이자를 계산하는 경우
- 세금을 원 단위로 절사하거나 회차별로 처리하는 방식이 다른 경우
- 일부 회차에서 자동이체가 실패해 우대조건을 충족하지 못한 경우
- 우대금리가 만기 유지 조건이거나 신규 고객에게만 적용되는 경우
- 자유적립식과 정액적립식의 납입 방식이 다른 경우
이 계산기는 상품을 빠르게 비교하기 위한 예상 도구입니다. 최종 선택 전에는 금융회사 앱에서 ‘예상 만기금액’ 또는 ‘상품설명서’를 열어 실제 적용금리와 세후 수령액을 확인하세요.
자주 묻는 질문
적금 금리가 예금보다 높으면 적금이 무조건 유리한가요?
아닙니다. 적금은 원금을 매달 나누어 넣으므로 각 회차에 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 동일한 총원금과 기간으로 계산한 세후이자를 비교해야 합니다.
적금의 실제 수익률이 표시금리의 절반인가요?
월납 적금의 총원금 대비 이자 비율은 1년 상품에서 표시금리의 절반 안팎으로 보일 수 있지만 정확히 절반으로 고정되지는 않습니다. 납입시점, 기간, 계산일수와 과세방식에 따라 달라집니다.
우대금리는 어떤 숫자를 입력해야 하나요?
본인이 실제로 충족할 수 있는 우대조건만 더한 최종금리를 입력하세요. 신규가입·급여이체·카드사용·마케팅 동의 등의 조건을 충족하지 못할 가능성이 있다면 기본금리로도 다시 계산해 보는 것이 좋습니다.
복리 상품도 이 계산기를 사용할 수 있나요?
현재 계산기는 단리 예금·월납 적금의 간이 비교용입니다. 월복리·연복리 상품은 이자에 다시 이자가 붙으므로 금융회사가 제공하는 예상 만기금액과 비교해야 합니다.
중도해지하면 계산된 이자를 받을 수 있나요?
대부분 그렇지 않습니다. 만기 전 해지 시 상품설명서의 중도해지이율이 적용되며 우대금리도 사라질 수 있습니다. 가입 전에 기간별 중도해지율을 확인하세요.
금융소득이 많으면 15.4%로 끝나나요?
이자·배당 등 금융소득이 관련 기준을 넘으면 종합과세 여부를 별도로 검토해야 합니다. 계산기는 금융회사가 일반적으로 원천징수하는 세율을 이용한 만기 예상액이며 개인의 종합소득세까지 계산하지 않습니다.
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공식 참고자료
※ 2026년 10월 1일 확인한 세법과 일반적인 단리 계산방식을 반영한 예상 계산기입니다. 실제 이자는 가입일·만기일의 일수, 납입시점, 우대조건, 세금 처리 및 금융회사의 약관에 따라 달라집니다.